得する生命保険選びのABC

保険の保障内容には主な病気やケガへの保障とオプションのような「特約」があります。
メインは終身や定期などの期間であったり、年金、養老と大きな部分。

特約はがんや生活習慣病などへの細かいところへの保障です。
いわゆる病気へのオプションですが、つければそれなりに保険料も上がっていきます。

そして会社によっては意外と保障範囲が狭いということもあるので、加入する時はよく内容を見ておく必要があります。

１、規定される疾病の範囲は意外と狭い

三大疾病になったとき、特約に入っていれば保険金が受け取ることができます。
特約に入っていれば病気に罹っても大丈夫！と思いがちですが、意外と『保障内容に当てはまる所定の状態』これがややこしい。

がんなどになって、保険金を受け取るには『所定の状態』にならないと受け取ることができない。
ではこの『所定の状態』とはなにか。

急性心筋梗塞だと診断を初めて受けてから60日以上経過、労働の制限が必要になった状態が60日以上続いている。
言語障害、運動失調、麻痺などが続いている、と医師から診断を受けた場合。

さらに脳卒中の対象になるのはくも膜下出血・脳出血・脳梗塞のみだそうです。

保険会社によって保障などの規定が違ってくるものの、かなりの重篤でないと所定の状態と見られないのです。
急性心筋梗塞や脳卒中と診断されても症状が軽いと特約が適用されない場合があります。

早い段階で回復はできてもの、2週間程度で仕事に復帰すると保障が受けれません。
加えて心筋梗塞は急性の場合にのみで心不全や狭心症などはほとんど、対象にならない。

なので意外と適用される範囲が狭くて、使い勝手が悪い部分が多いです。
他の生活習慣病も意外と不便なところはあります。

とある保険会社だとがん、糖尿病、心・血管疾患などの臓器の疾患が「所定の病気」になる。
一方で肥満、高脂血症（家族性を除く）高尿酸血などは「所定の病気」には含まれません。

三大疾病や生活習慣病の特約も大きくアピールされてはいますが、重症にならないと保険金が支払われなかったりと不便な部分が多いです。

加入する前に特約で「病気のどんな症状で、どれくらいまで保障や保険金が受けれる」のかを確認しておかないといけません。

２、保険を検討する注意点

どんな保険の特約でも内容を確認しておく必要がありますが、その上での注意点はどんなものなのか。
第一に条件の確認です。

保障の範囲、支払い条件が過去の基準のままで販売されている会社も少なくありません。
特約がカバーしてくれる保障範囲や支払い条件を確認するのは重要です。

特約の検討は保険料の金額だけで、簡単に比較することはしないほうがよいでしょう。
加入の際に担当の人がいれば、その人に聞いておきましょう。

もう一つは三大疾病で働けなくなってしまった場合です。
上記でも書いた通り、三大疾病や生活習慣病は短期間でも入院することがあります。

退院してもすぐに働けずに長期間、休むこともあるでしょう。
そういった場合、どれだけの保険金をもらえるかも確認すべき重要なところです。

会社員であれば、1年半までは給料の2/3が傷病手当金が健康保険から支給されます。

医療保険の三大疾病特約大事な特約になってきますが、他の理由で働けなくなったときの就業不能保障のほうが優先すべき順位は高い場合もあります。

また、保険料と保障の内容が同じかな？と思っても内容と支払い条件が違っているかもしれません。
細かいところではありますが、微妙に違ってて、「こっちの保障内容は自分には合っていない」ということも出てきます。

とは言っても意識して「ここが違うなぁ」と比較がは難しいです。
繰り返しになりますが、保険という大きな買い物をする上では保険会社の人としっかりと相談すると良いでしょう。

まとめ

どんな保険の特約でも必ず、病気になって保険金が払われるわけではないというのがあり、病気が所定の状態にならないというのもきちんと調べておくのが大事です。

この所定の状態もどんな状態なのか、どこまで重症なら保険金を得られるようになるかも保障内容を見ておきましょう。